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「夫婦で家を買いたいけど、住宅ローンって一人で借りるべき？それとも二人で借りた方がいい？」
「ペアローンって聞くけど、リスクもあるって本当？」
家を購入する際、多くのカップルや夫婦が悩むのが住宅ローンの組み方です。
特に共働きが当たり前になっている今、「ペアローン」と「単独ローン」の違いとメリット・デメリットを正しく理解しておくことがとても重要です。
この記事では、それぞれのローンの特徴や向いている人の傾向、後悔しないための判断基準をわかりやすく整理しました。
これから住宅購入を考えている方は、ぜひ参考にしてください。
単独ローンとは？メリット・デメリット
まずは「単独ローン」から解説します。
これは、住宅ローンを夫婦のうちどちらか一人の名義で借りる**方法です。
＜メリット＞
- 手続きがシンプルでスムーズ
- 名義人1人だけが団体信用生命保険に加入すればOK
- もう1人は別のローン（車・教育など）を組める余地がある
＜デメリット＞
- 借入可能額が1人分の収入に依存する
- 控除対象の住宅ローン減税は1人分のみ
- 家の名義が1人になり、万が一のトラブルで不公平感が出ることも
つまり、収入が片方に偏っている場合や、融資額が十分に足りる場合には単独ローンが合理的です。
ただし、「どちらの名義にするか」は将来の相続や売却を見据えて慎重に考える必要があります。
ペアローンとは？メリット・デメリット
次に「ペアローン」を解説します。
これは、夫婦それぞれが別々に住宅ローンを契約する**スタイルです（同じ物件に対して2本のローンを組む）。
＜メリット＞
- 2人の収入を合算できるため、借入可能額が大きくなる
- 夫婦それぞれが住宅ローン控除を利用できる
- 家の名義を共有にできる（共有持分）
＜デメリット＞
- 手続きが2倍かかる（審査・登記・団信など）
- どちらかの収入が減ったときに返済のリスクが高まる
- 離婚や相続時に権利関係が複雑になりやすい
特に近年は「夫婦共働きで世帯収入が高いが、それぞれ個人の年収は高くない」というケースが多く、ペアローンの選択肢が現実的に増えています。
ただし、ローンが2本になる＝責任も2人分になる点はよく理解しておきましょう。
フラット35や収入合算という選択肢もある
ペアローン以外にも、夫婦で住宅ローンを組む方法には「収入合算」というスタイルもあります。
これは、主債務者は一人にしつつ、もう一人の収入を加えて審査してもらう方法。
＜収入合算の特徴＞
- 契約上のローンは1本だけ
- 審査上の借入可能額は増える
- ペアローンほどの控除額や持分自由度はない
また、ペアローンや収入合算が可能な住宅ローン商品としてはフラット35なども選ばれています。
固定金利・団信の選択制など、柔軟な設計が可能なので、比較検討する価値は十分にあります。
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どっちを選ぶべき？ライフスタイル別おすすめ例
ペアローンと単独ローン、どちらを選ぶかは家族構成・将来設計によって異なります。
＜単独ローンがおすすめの人＞
- 収入が片方に集中している
- 手続きのシンプルさを重視したい
- 片方が出産や転職で働けなくなる予定がある
＜ペアローンがおすすめの人＞
- 夫婦ともに安定収入があり、合算して大きな家を買いたい
- 住宅ローン控除を最大限活用したい
- 家の名義を夫婦共有にしたい
＜収入合算が合う人＞
- 名義は一人で、審査だけ合算にしたい
- 手続きやリスクを抑えたいが、借入額は増やしたい
住宅購入後も転職や育児などライフステージは変化していくもの。
将来の変化を見越して、柔軟に返済ができる形を選ぶのが賢明です。
まとめ：金額だけでなく“安心して返せるか”を基準に
ペアローンと単独ローン、どちらにもメリット・デメリットがあります。
金利や借入額の差だけでなく、「将来どう暮らしたいか」「万が一に備えられるか」といった視点で検討することが大切です。
家は買って終わりではなく、「返済が続くライフプランの一部」です。
どちらが自分たちに合っているかを、しっかりパートナーと話し合い、納得した上で決めましょう。
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